여러분은 카드를 많이 사용하는가요 아니면 현금을 많이 사용하는가요. 저는 카드를 많이 사용합니다. 현금영수증해주세요 이런 이야기 안해도 되고, 카드 실적을 채우면 다른 할인 서비스를 받을 수 도 있기도 하지만 뭐니뭐니 해도 그냥 카드 한장이면 무엇이든 할수 있어 그런 것 같습니다.

     

    카드에 종류에도 신용카드, 직불카드, 체크카드 종료가 많습니다. 어느 카드를 사용해야 자신의 상황에 맞게 현명한 소비를 할 수 있는지 그리고 연말정산 등에서 어떤 유리한 점이 있는지 한 번 알아보는 페이지가 되었으면 좋겠습니다.

     

     

     1. 신용카드, 직불카드, 체크카드

      - 신용카드 : 개인의 신용에 의해 한도가 결정되고 신용으로 물건을 결제한 뒤에 추후 금액을 납부하는 서비스를 말합니다. 보통 한 달 정도는 무이자 대출과 같은 효과를 가질 수 있으며 카드마다 다르지만 보통 3개월에서 많게는 12개월의 무이자 서비스가 가능합니다.

     

     - 직불카드 : 은행에서만 발급하는 카드로 내 통장의 한도에서만 금액이 빠져나갑니다. 개인 신용 등급과는 전혀 무관하나, 직불카드 단말기에서만 결제 되는 결제 범위의 한계성이 많습니다.

     

     - 체크카드 : 은행의 직불카드와 유사하게 내 통장의 한도에서만 결제되나 교통 등은 신용카드와 같이 모아서 결제도 가능합니다. 그리고 신용카드 단말기 호환 결제가 가능하고 교통비 후불 결제도 가능합니다.

     

    2. 각 카드의 소득공제율 비교  

     신용카드는 총 소득(연봉)의 25%를 초과하는 사용금액의 15%에 대해 소득공제 효과가 있고 이 대 재래시장과 교통카드에 대해서는 30%에 대해 소득공제 효과가 있습니다.

     

     직불카드와 체크카드는 총 소득의 25%를 초과하는 사용금액의 30%에 대해 소득공제 혜택이 있습니다. 단, 최대 연 300만원 소득공제가 가능한데 법령이 변경되어 혜택은 축소되가고 있는 상황입니다.

     

     여기서 팁은 초과분부터 소득공제를 해주니 총 급여의 25%까지는 신용카드를 쓰던, 체크카드를 쓰던 상관이 없어지게 되기 때문에 이 25%구간에서는 신용카드를 사용해 신용카드 할인 혜택이라도 챙기는 것이 더 이득입니다.

     

     

     

    3. 부자가 되려면 무슨 카드를 쓰면 좋을까요?

     부자가 되려면 신용카드를 써야 합니다. 보통 신용카드가 체크카드 보다 혜택이 좋습니다. 예를 들어 한달에 300만원을 쓴다면 300만원을 정기예금에 넣어두고 카드 결제일을 다음달 월급일 다음으로 맞추면 같은 돈을 소비하여도 300만원에 대한 이자가 꼬박 꼬박 자신에게 들어옵니다.

     

    12월 무이자의 경우에는 12개월의 이자가 들어오게 되는 것입니다. 간단히 말해 신용카드는 무이자 대출과 같다고 생각하시면 됩니다. 이런 무이자 혜택에 각종 할인혜택까지 있는 신용카드를 사용하는 것이 같은 금액을 쓸 때는 확실히 유리한 것입니다. 같은 가격에 무이자 12개월 상품이 있다면 금리상품을 가입하고 신용카드로 구입을 한다면 12개월의 금리상품 이자를 받을 수 있는 시스템인 것입니다.

     

     단순한 예를 들어 보겠습니다. 잔고가 100만원이 있고, 월급이 100만원인 경우

     1월 - 100만원 예금(금리상품 가입), 100만원 신용카드 사용

     2월 - 100만원 입금, 100만원 결제, 100만원 신용카드 사용

     3월 - 100만원 입금, 100만원 결제, 100만원 신용카드 사용

     ....

     12월 - 100만원 입금, 100만원 결제, 100만원 신용카드 사용, 1년 100만원에 대한 정기예금 이자

     이렇게 현금이나 체크카드로 사용하는 것보다 무이자로 돈을 불릴 수 있는 기회를 가질 수 있게 되는 것입니다.

     

    4. 체크카드가 절약을 위해 더 좋은 것 아닌가요?

     체크카드는 통장에서 즉시 출금이 되기에 통장 잔고 이외 금액을 사용할 수 없기에 금융 생활 소비 습관에 강제 절제 효과를 가질 수 있습니다. 하지만 통장에서 즉시 출금되므로 인해 이자가 줄어들고 신용카드에 비해 서비스 혜택이 불리합니다. 또한 신용 담보를 통한 무이자 대출이 불가하고, 연간 자기 소득의 255 미만 소비자에게는 연말 정산 혜택이 없습니다.

     

     물론 체크카드도 유리한 카드들도 있습니다. 절제를 위해 체크카드가 필요하다면 총결제 할인형 카드를 이용하시는 것을 추천드립니다. 결제 당시 1% 적립되는 네이버페이 체크카드 같은 경우 이벤트성으로 추가 적립 또는 할인혜택이 있어 이런 할인카드는 연 1 ~2%의 정기예금 효과가 있습니다.

     

     

     

    5. 연말정산 공제를 위해 사용할 카드는?

     연말정산은 자기 소득의 25% 이상 썼을 때만 소득공제가 됩니다. 연봉이 3,000만원이라면 750만원까지는 신용카드를 쓰고 750만원 초과 금액에 대해서만 체크 카드를 쓰는 것이 유리합니다. 이는 체크카드가 신용카드보다 더 많은 퍼센트의 소득공제 혜택이 있기 때문입니다.

     

     총 소득의 25%는 신용카드를 쓰며 정기 예금 혹은 적금을 하여 무이자의 혜택을 보는 것이 좋으며 나머지 금액 부분만 체크카드를 사용하거나 현금을 사용하는 것이 좋습니다.

     

    6. 정리

     - 부자가 되기 위해서는 신용을 담보로 무이자 신용카드가 체크 카드보다 유리합니다. 무이자 만큼 정기예금이나 CMA에 돈을 넣으면 이자가 나옵니다. 연말 정산을 생각해 본다면 연봉의 25%이상을 쓸 생각보다는 적게 쓰고 한도 설정한 신용카드를 활용하는 것이 좋습니다.

     

     - 연말정산을 대비하여 체크카드 사용시에는 신용카드로 우선 총소득의 25% 사용후 체크 카드 사용이 유리합니다. 어차피 신용카드와 체크카드 합산 소득이 25%이상에 대해서만 소득공제 구간이기 때문입니다.

     

     - 돈의 낭비를 막기위해서는 신용카드도 한도를 늘리는 것이 아니라 적정한도 설정을 해줍니다. 체크카드에 통장 잔고 만큼 사용하는 것과 비슷한 절제 효과를 볼 수 있습니다.

     

     - 자신이 자제력이 없다면 총결제 할인액 체크카드 활용을 해보는 것이 좋습니다. 네이버 페이 체크 카드나 총 결제 금액이 할인되는 체크카드는 정기에금 1년 1 ~ 2% 예금을 들고 체크카드를 사용하는 것과 같은 효과를 볼 수 있기 때문입니다.

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